May ilang saklaw na inaatas ng batas gaya ng kontribusyon sa SSS, PhilHealth, at Pag-IBIG para sa empleyado at ang compulsory third party liability para sa sasakyan. Ang iba — property, fire, public liability, at business interruption — ay boluntaryo pero mahalaga, dahil ang porma ng negosyo mo ay hindi nagpoprotekta sa mga panganib na ito.
“Maliit lang naman ang negosyo ko.” Ang problema: ang isang sunog o isang aksidente sa loob ng tindahan mo ay hindi nagsusukat kung maliit ka.
Ang Inaatas ng Batas
- SSS, PhilHealth, at Pag-IBIG para sa bawat empleyado — obligasyon ito ng employer at may kaakibat na pananagutan ang hindi pagsunod;
- Compulsory third party liability para sa sasakyang nakarehistro; at
- Ilang saklaw na hinihingi sa partikular na industriya o sa kontrata mo sa mall, sa landlord, o sa kliyente.
Tandaan din: kahit exempt sa Minimum Wage Law ang rehistradong BMBE, hindi nito inaalis ang karapatan ng empleyado sa social security at iba pang benepisyo.
Ang Boluntaryo Pero Mahalaga
- Fire at property insurance — para sa gusali, kagamitan, at imbentaryo;
- Public liability — kapag may nasaktan o may nasirang ari-arian sa loob ng lugar mo;
- Product liability — kapag may nasaktan dahil sa produktong ibinenta mo;
- Business interruption — para sa nawalang kita habang sarado ang negosyo dahil sa pinsala;
- Money at fidelity — para sa cash sa transit at sa pandaraya ng empleyado; at
- Motor insurance na higit sa CTPL kung may delivery vehicle ka.
Bakit Hindi Sapat ang Korporasyon
Ang limitadong pananagutan ng korporasyon ay nagpoprotekta sa personal mong ari-arian sa utang ng negosyo — ngunit hindi nito pinipigilan ang negosyo mismo na malugi. Kapag nasunog ang stock at walang insurance, wala ring maisasalba ang korporasyon. At sa mga kaso ng gross negligence, maaari ka pa ring managot nang personal.
Bago Ka Bumili
- Ilista ang tunay na halaga ng imbentaryo at kagamitan — ito ang laban sa under-insurance;
- Tanungin kung actual cash value ba o replacement cost ang basis;
- Basahin ang exclusion at ang sublimit — madalas may hiwalay na limitasyon ang cash, alahas, at electronics;
- Alamin ang deductible; at
- Tiyaking awtorisado ng Insurance Commission ang kompanya at ang ahente.
Praktikal na Payo
- Mag-review ng insured value taun-taon — lumalaki ang imbentaryo, hindi umaangkop ang polisiya;
- Magtabi ng inventory na may litrato at halaga sa labas ng lugar o sa cloud;
- Itago ang resibo ng premium — ang hindi nabayarang premium ay maaaring magpahinto ng saklaw;
- Kung may kontrata ka sa mall o sa kliyente, basahin kung anong saklaw ang hinihingi nila; at
- Ihambing ang tatlong alok bago pumirma — malaki ang pagkakaiba ng saklaw sa halos parehong premium.
Frequently Asked Questions
Obligado ba akong kumuha ng fire insurance? Hindi ito hinihingi ng batas sa lahat, ngunit madalas itong kinakailangan ng landlord, ng mall, o ng bangko kung may loan ka. At praktikal itong proteksiyon sa imbentaryo mo.
Exempt ba ang BMBE sa SSS at PhilHealth? Hindi. Ang exemption ng BMBE ay sa income tax at sa Minimum Wage Law. Nananatili ang karapatan ng empleyado sa social security at iba pang benepisyo.
Sapat na ba ang korporasyon bilang proteksiyon? Hindi. Pinoprotektahan nito ang personal mong ari-arian sa utang ng negosyo, ngunit hindi nito pinipigilan ang pagkalugi ng negosyo mismo kapag may pinsala.
Ano ang business interruption insurance? Saklaw nito ang nawalang kita habang sarado ang negosyo dahil sa pinsalang natatakpan ng polisiya. Madalas itong nakakaligtaan pero ito ang pinakamalaking pagkalugi.
This commentary is for general informational purposes only and does not constitute legal advice. For guidance specific to your situation, please consult a licensed attorney.
Kung hindi ka sigurado kung sapat ang saklaw ng negosyo mo, matutulungan ka naming suriin ang polisiya at ang kontrata mo. Maaari kaming ma-contact sa Viber o WhatsApp, tumawag sa 0995 433 5550, o mag-email sa vivasnobles@gmail.com. Inaasahan naming makausap ka.