Walang batas na pumipilit sa creditor na mag-restructure, kaya ito ay negosasyon. Ang matagumpay na kahilingan ay nakasulat, may kalakip na patunay ng kalagayan mo, may tiyak na iminumungkahing iskedyul, at may inaalok na unang bayad. Bantayan ang bagong kasunduan: huwag payagang isama ang lahat ng penalty sa bagong principal at huwag pumirma ng bagong tseke.
Ang pinakamalaking pagkakamali kapag hindi na kaya ang hulog ay ang pagtatago. Ang bawat buwan ng katahimikan ay dagdag na penalty, at nauuwi ito sa demanda na mas mahal pa.
Restructuring ay Negosasyon, Hindi Karapatan
Sa ordinaryong pautang, walang batas na pumipilit sa creditor na payagan ang bagong iskedyul. Ngunit karaniwang mas gusto nila ito kaysa sa mahaba at magastos na paglilitis. Ang lakas mo ay ang kredibilidad ng alok mo.
Ano ang Ipapakita Mo
- Patunay ng pagbabago ng kalagayan — sulat ng pagtatapos ng trabaho, medical record, o record ng bumagsak na benta;
- Realistikong budget — kita, gastos, at ang halagang kaya mong ilaan buwan-buwan;
- Good faith payment — kahit maliit, ito ang pinakamabisang senyales; at
- Tiyak na alok — hindi “pakiusap po” kundi “₱____ kada buwan sa loob ng ____ buwan simula sa ____.”
Ang Mga Bitag sa Bagong Kasunduan
Ang restructuring ay bagong kontrata. Bantayan ang mga ito:
- Capitalization ng penalty — kapag isinama ang lahat ng penalty sa bagong principal, tumataas ang base ng interes. Hilingin ang waiver muna;
- Bagong tseke — iwasan ito. Ang tumalbog na tseke ay nagdadala ng kriminal na panganib na wala sa simpleng utang;
- Bagong collateral o bagong co-maker — huwag isama ang ibang tao sa problema mo;
- Confession of judgment o waiver ng depensa — huwag pumirma ng anumang nag-aalis ng karapatan mong lumaban; at
- Cross-default — na kapag nagkulang ka sa isa, lahat ng account mo ay maaari nang singilin agad.
Kung Maraming Creditor Ka
Kapag hindi kaya ang lahat, hindi tama ang paghahati-hati nang pantay. May pagkakasunod ng prayoridad na batay sa tunay na panganib:
- Una, ang may collateral — ang bahay at ang sasakyan, dahil ito ang tuluyang mawawala sa iyo;
- Ikalawa, ang may kriminal na panganib — ang mga account na may tsekeng maaaring matalbog;
- Ikatlo, ang may nakabinbing kaso na malapit nang maglabas ng hatol;
- Ikaapat, ang mga account na may guarantor o co-maker na kaibigan o kamag-anak mo; at
- Huli, ang purong unsecured na utang na walang alinman sa mga ito.
Makipag-usap sa lahat nang nakasulat kahit maliit lang ang maialok mo. Ang katahimikan ang nagpapabilis ng demanda; ang tapat at maliit na alok ang madalas na nagpapatagal ng panahon mo.
Praktikal na Payo
- Isulat ang lahat — ang verbal na pangako ng account officer ay hindi maipatutupad;
- Hilingin ang bagong amortization schedule bago pumirma, hindi pagkatapos;
- Kung maraming creditor, unahin ang may collateral at ang may kriminal na panganib;
- Ipagpatuloy ang bayad kahit maliit habang nagne-negosasyo; at
- Itago ang lahat ng resibo at ang buong sulatan.
Frequently Asked Questions
Obligado bang tumanggap ang bangko ng restructuring? Hindi. Ito ay negosasyon at nakadepende sa kanilang patakaran. Ang malinaw at realistikong alok na may patunay ng kalagayan ang may pinakamalaking tsansa.
Makakasira ba sa credit record ko ang restructuring? Karaniwang naitatala ang restructured account, ngunit mas mabuti pa rin ito kaysa sa tuluyang default at demanda. Itanong ang epekto nito bago pumirma.
Puwede bang tanggalin ang penalty at surcharge? Madalas itong napagkakasunduan, lalo na kung malaki ang unang bayad mo. Hilingin ito nang tahasan bago pumirma sa bagong iskedyul.
Ano ang gagawin kung tumanggi silang mag-restructure? Magpatuloy sa maliit na bayad na may resibo, itago ang lahat ng sulatan, at ihanda ang depensa mo sa posibleng demanda kasama ang pagtutol sa sobrang interes.
This commentary is for general informational purposes only and does not constitute legal advice. For guidance specific to your situation, please consult a licensed attorney.
Kung hindi mo na kaya ang hulog at gusto mong makipag-ayos bago pa madagdagan ang penalty, matutulungan ka naming ihanda ang kahilingan. Maaari kaming ma-contact sa Viber o WhatsApp, tumawag sa 0995 433 5550, o mag-email sa vivasnobles@gmail.com. Inaasahan naming makausap ka.